Aclaración del TS a la Sentencia 241/2013, de 9 de mayo, referida a la nulidad de las cláusulas suelo en las hipotecas

El Tribunal Supremo, en su Sentencia núm. 241/2013, de 9 de mayo, referida a las cláusulas suelo en las hipotecas, señalaba una lista de seis aspectos que determinaba la nulidad de las mismas alegando la falta de transparencia en la negociación para el consumidor final. Así, el Tribunal Supremo estableció como cláusulas de nulidad:

a) La creación de la apariencia de un contrato de préstamo a interés variable en el que las oscilaciones a la baja del índice de referencia, repercutirán en una disminución del precio del dinero.

b) La falta de información suficiente de que se trata de un elemento definitorio del objeto principal del contrato.

c) La creación de la apariencia de que el suelo tiene como contraprestación inescindible la fijación de un techo.

d) Su ubicación entre una abrumadora cantidad de datos entre los que quedan enmascaradas y que diluyen la atención del consumidor (en el caso de las utilizadas por el BBVA).

e) La ausencia de simulaciones de escenarios diversos, relacionados con el  comportamiento razonablemente previsible del tipo de interés en el momento de contratar, en fase precontractual.

f) Inexistencia de advertencia previa clara y comprensible sobre el coste comparativo con otros productos de la propia entidad.

Ahora, el Alto Tribunal, aclaró que la “nulidad únicamente es predicable respecto de las cláusulas suelo allí indicadas” cuando “se haya observado al menos una o algunas de las medidas indicadas“. Esto quiere decir que se considerará que ha faltado transparencia si se han incumplido una, varias o todas esas condiciones.

Por otra parte, el Tribunal Supremo reitero que la sentencia no es retroactiva, por lo que no afectará a “situaciones definitivamente decididas por resoluciones judiciales“, ni a los pagos ya efectuados en la fecha de publicación de esta resolución. Aunque es cierto que no son pocos los Tribunales que declararon la retroactividad de sus declaraciones judiciales, motivo por lo que una postura u otra aún está pendiente de consolidación en sede judicial.

Este auto indicó, también, que las cláusulas suelo son nulas incluso si el cliente se benefició de las caídas en el euribor durante un cierto tiempo.  El Supremo añadió también que meros “formalismos carentes de eficacia”, como puede ser la lectura del contrato por parte del notario”, no pueden sustituir el “perfecto conocimiento” de todos los términos del contrato, imprescindible para que el consumidor decida si firma o no firma el contrato hipotecario.

¿Que efectos tuvo esta Sentencia del Tribunal Supremo?

CláusulaSuelo_ElPaís

Fuentes: Boletín Oficial de las Cortes Generales (7 de mayo de 2010, página 20), Banco de España / (Foto: EL PAÍS)

Se calcula que casi cuatro millones de hipotecados tienen en sus préstamos las llamadas cláusulas suelo, pagando entre un 3.5% y un 6% con el EURIBOR en mínimos históricos. De estos cuatro millones, setecientos mil hipotecados tenían su hipoteca en BBVA, NCG o CajaMar, instituciones financieras que se vieron afectadas directamente por la Sentencia del alto Tribunal.

BBVA y Cajamar Caja Rural ya decidieron eliminar de sus nuevas hipotecas las cláusulas suelo y techo después de que se lo ordenara el Juzgado de lo Mercantil número 2 de Sevilla por considerarlas “abusivas”.

Ahora, el BBVA ha anunciado que dejará de aplicar, con efectos desde el 9 de mayo de 2013, la cláusula suelo en sus contratos de préstamo hipotecario con consumidores para cumplir con la sentencia del Tribunal Supremo, que declaró ilícita esta condición debido, fundamentalmente, a su falta de transparencia. Con esta decisión, más de medio millón de clientes del BBVA podrán beneficiarse plenamente de las rebajas del euríbor.

Una misma solución que parece que va a tomar NCG, aunque su situación es, a día de hoy, mucho más complicada. La “intervención” a la que se ve sometida por parte del FROB hace que toda decisión en relación a este aspecto sea mucho más lenta y mucho más motivada, aunque en las últimas horas afirmó que “estudiarían” la eliminación de esta cláusula del cuerpo legal de sus contratos hipotecarios.

¿Que hará el resto de entidades financieras?

Se prevé por parte de los expertos un “efecto cascada” a la eliminación de las cláusulas suelo tras la publicación de este auto aclaratorio. Quizás por publicidad, quizás por conciencia, se estima que las entidades bancarias emularán la iniciativa de BBVA retirando esta conflictiva disposición, siempre bajo la supervisión de aquellas asociaciones que promovieron y promueven la defensa del consumidor en relación a sus intereses legítimos en la conclusión de contratos de intermediación bancaria.

Texto de la Sentencia  Núm. 241/2013, de 9 de mayo, de la Sala de lo Civil del Tribunal Supremo

Auto aclaratorio del Tribunal Supremo sobre la sentencia 241/2013, de 9 de mayo, referida a las cláusulas suelo en hipotecas

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