¿En que se fija el #BancodeEspaña para delimitar los efectos de una cláusula suelo?

La problemática de las cláusula suelo abrió, con la publicación en el mes de Agosto del informe anual del Servicio de Reclamaciones, un nuevo campo de batalla. Partiendo de la base de que este órgano inmerso dentro de la estructura orgánica del máximo supervisor no tiene competencias para declarar la nulidad de una “cláusula suelo” ni para ejercer acciones legales sobre los bancos que las hayan comercializado.

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Portada de la Memoria Anual de la Supervisión Bancaria en España, Banco de España (Foto: Bankimia.Com)

En esta memoria, el Banco de España marca tres aspectos fundamentales a la hora de marcar el efecto de las “cláusulas suelo” en las hipotecas. Así, es necesario que a) se encuentre debidamente recogida en el contrato hipotecario; b) Que su conocimiento se diera a cabo en anterioridad a la firma de los contratos hipotecarios y c) que se informe sobre el impacto que tendrían sobre la amortización del préstamo.

Tres son las circunstancias sobre las que este documento busca mayor cautela:

.- INFORMACIÓN PREVIA.

No bastará con la entrega de una copia de la escritura hipotecaria antes de su firma, puesto que el concepto “información previa” es mucho más amplio. Así, el Servicio de Reclamaciones verificará el cumplimiento por parte de la entidad financiera de su obligación de entrega a su cliente con la debida antelación y con una validez de al menos 10 días antes de la oferta vinculante”.

Otros documentos a entregar por parte de la entidad financiera son la Ficha de Información Contractual y la Ficha de Información Personalizda (ficha que deberá llevar un anexo en el que se recoja el tipo de interés mínimo y máximo a aplicar durante la vigencia del mismo).

.- UN LUGAR VISIBLE EN LAS ESCRITURAS.

El Servicio de Reclamaciones parte de la condición de profesional experto de la entidad financiera, hecho este que obliga al banco a cuidar la redacción para evitar posibles conflictos, hecho agravado porque es el banco quien redacta la propia minuta hipotecaria.

La cláusula suelo debe encontrarse en un lugar visible, pues el Banco de España denuncia en su memoria que existen múltiples casos en los que ésta no se había redactado con la claridad exigible dada su enorme transcendencia en la determinación del tipo de interés aplicable”.

.- PRÉSTAMOS BONIFICADOS.

La principal novedad de la memoria redactada en relación al texto de la Sentencia Núm. 241/2013, de 9 de Mayo, de la Sala de lo Civil del Tribunal Supremo se encuentra en la inclusión de aquellas hipotecas “bonificadas”.

Diferencial hipoteca

(Foto: Bankimia.com)

Se trata de aquellos contratos hipotecarios que cuentan con bonificaciones en sus tipos de interés, como consecuencia de aquellos productos sugeridos (planes de pensiones, seguros,…) por la entidad y contratados por el usuario, bajo la falsa promesa de una reducción en el interés aplicable y, como consecuencia, en la cuota de amortización del préstamo.

Unas bonificaciones que, en la práctica, no son tales, toda vez que por la inserción de esa cláusula suelo, nunca llegan a ser de aplicación. En palabras del Servicio de Reclamaciones del Banco de España, la entidad financiera debe informar de las implicaciones que puede tener respecto a las bonificaciones, y ello porque la entidad se asegura una mayor vinculación del prestatario y unas mayores ganancias en contra, como siempre en la práctica, del consumidor.

Fuente:

1.- FINANZAS.COM

2.- MEMORIA DEL SERVICIO DE RECLAMACIONES DEL BANCO DE ESPAÑA

 

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