El fin del IRPH. Anunciado, pero insuficiente

A partir del próximo 1 de noviembre, el IRPH Cajas, el IRPH Bancos y el Indice CECA desaparerán del panorama bancario español.

Con esta afirmación se da cumplimiento a la ORDEN EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios, el cual marcaba el fin de estos índices de referencia ya desde el pasado 29 de abril de 2013.

De este modo, se cumple una vieja reivindicación de asociaciones de consumidores y usuarios de productos bancarios, pero éstas no ven cumplidas sus legítimas expectativas. De este modo, estos índices serán sustituidos por aquellos indices hipotecarios considerados como alternativos (o subsidiarios en los contratos hipotecarios) y, en su defecto, por el llamado IRPH entidades, que se define como el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para la adquisición de vivienda concedidos por entidades de crédito en España, que también es publicado por el Banco de España.

Este índice se calculará a partir de la media de las diferencias entre el tipo que desaparece y el nuevo valor, calculadas con los datos disponibles entre la fecha de otorgamiento del contrato y la fecha en que efectivamente se produce la sustitución del tipo.

  • Una medida con causa en la nueva Ley de Emprendedores

Con esta medida se pone el punto final a los tres índices gracias a la aprobación por el Consejo de Ministros de la prometida Ley de Emprendedores. De este modo, todos aquellos hipotecados que dejen de tener su hipoteca se beneficiarán de reducciones en sus cuotas, aunque esta reducción será mayor dependiendo de cual se postule como el nuevo índice de referencia hipotecario a aplicar.

A efectos ejemplificativos, aquellos deudores que referencia su hipoteca al EURIBOR tendrán que sumar su diferencial al índice oficial que, actualmente, se encuentra en el 0.542%. Un panorama muy diferente tendrán aquellos que no dispongan de indice sustitutivo de referencia. . Estos pasarán a tener un interés variable en sus contratos del 3.474% (a niveles de agosto) más su respectivo diferencial.

  • Malestar entre los asociaciones de afectados

No obstante, esta medida ha sido ampliamente criticada por aquellas asociaciones de usuarios de productos financieros. Estas asociaciones tenían como objetivo la sustitución de toda hipoteca referenciada al EURIBOR + 1%, sin remisión al nuevo tipo de referencia creada ad-hoc por el Gobierno.

Este cambio de referencia se aplicará a partir de la fecha de revisión que se prevea en cada contrato e implicará la novación automática del contrato sin suponer una alteración o pérdida del rango de la hipoteca de inscrita. De este modo, las partes intervinientes en el contrato para reclamar la modificación, alteración unilateral o extinción del préstamo, por mandato expreso de la Ley.

  • La historia de un cambio

Esta situación se produce después de que en 2011 se decidiera que el IRPH Cajas, IRPH Bancos y el Tipo Ceca expirarían el 29 de abril de 2012. Tras un año transitorio para que las entidades financieras se adaptaran a la nueva situación, sin embargo, el Gobierno no desarrolló a tiempo el nuevo régimen. Por ello, el BE siguió publicando esos índices y los bancos, por tanto, aplicándolos.

El supervisor decidió ampliar en otros seis meses la vigencia del IRPH, hasta el 6 de octubre de 2013. Tiempo que el Ejecutivo ha aprovechado para preparar el nuevo régimen que, finalmente, ha sido introducido en el proyecto de Ley de Emprendedores, que se remitió al Congreso a través de una enmienda del Grupo Popular.

De este modo, el 25 de julio la Comisión de Hacienda aprobó la inclusión de una nueva disposición adicional fijando el régimen de transición para la desaparición de los índices o tipos de interés de referencia de las hipotecas, que se aplicará a partir del 1 de noviembre, cuando el BE dejará de actualizar los datos y desaparecerán completa y oficialmente estas referencias.

Fuente:

1.- Ley de Emprendedores

2.- Cinco DíasAdiós al índice IRPH de bancos y cajas ¿Cómo afectará a los hipotecados?

3.- El MundoLos IRPH condenados a desaparecer ya tienen sucesores oficiales

4.- Banco de España

5.- Instituto Nacional de Estadística

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