Verdades, mentiras e incógnitas sobre la #CláusulaSuelo

El pasado 9 de mayo el pleno de la Sala de lo Civil del Tribunal Supremo declaró nulas de pleno derecho la denominada #CláusulaSuelo, entendida como aquella cláusula limitativa del tipo de interés que, pese a una supuesta variación pactada en contrato, terminó por convertir hipotecas de tipo variable en hipotecas de tipo fijo. Un tipo fijo que, por otra parte, superaba con creces el tipo que debería pagar el consumidor de no estar inclusa esta cláusula en el contrato hipotecario.

No obstante, esta Sentencia, la número 241/2013, trajo consigo multitud de comentarios, dudas, informaciones, opiniones, críticas y sugerencias. A punto de cumplirse los seis meses, es el momento de resumir, en unas pocas líneas, la situación creada:

* La situación:

Nuestro más alto Tribunal proclamó la nulidad de pleno derecho de aquellas cláusulas limitativas del tipo de interés que marcaba un mínimo en el valor del índice a aplicar (generalmente, el EURIBOR). Pero no todas las hipotecas se vieron afectadas, sino únicamente aquellas hipotecas de NCG, BBVA y CAJAMAR y en aquellos contratos hipotecarios que tuvieran como destino la adquisición, por un consumidor, de vivienda habitual.

* Los efectos:

Lejos de seguir la regla general plasmada en el artículo 1303 del Código Civil, caracterizada por la falta de efectos desde el momento de la firma del contrato, el Tribunal Supremo, en una interpretación “sui generis” del precepto, pues únicamente establece la obligación de devolver las cantidades indebidamente cobradas desde la fecha de publicación de Sentencia.

* Los motivos:

La nulidad de la #cláusulasuelo trae causa en la falta de información facilitada por la entidad financiera al consumidor e hipotecado. Lejos de cumplir las prescripciones legales contenidas en materia de información y transparencia, estas cláusulas se convirtieron en oscuras, opacas e, incluso, desconocidas por él. Una nulidad basada en normativa europea de protección al consumidor, su transposición a la legislación nacional, y las normas de una correcta praxis bancaria.

* El futuro:

Son muchas las dudas que hay alrededor de lo que será el futuro de la #cláusulasuelo. Pronunciamientos jurisprudenciales diversos parecen manifestar una corriente a favor del hipotecado-consumidor. Entre otras situaciones, queda por esclarecer:

  1. La retroactividad o irretroactividad en la devolución de los intereses indebidamente cobrados.
  2. La solución a aquellas situaciones diversas de la estudiada por la Sentencia del Tribunal Supremo. En concreto, cuando la hipoteca está destinada a local de negocio o a segunda vivienda o cuando el consumidor no es persona física.
  3. El tratamiento procesal que tendrá la reclamación, en caso de producirse una situación social a la existente con las Participaciones Preferentes y las Obligaciones Subordinadas de entidades financieras como NCG, Bankia, CaixaCatalunya o Ceiss.
  4. El resultado del análisis de las cláusulas inclusas en contratos de préstamo hipotecario de entidades financieras a las tres que fueron parte en el proceso ante el Tribunal Supremo.
  5. El resultado del recurso de anulación interpuesto por BBVA y CAJAMAR.

* La realidad: PRUDENCIA

La realidad, a fecha de hoy, está marcada por la prudencia. Prudencia a la hora de determinar los efectos y el futuro de esta situación. Prudencia a la hora de lanzarse a un procedimiento judicial que, a día de hoy, todavía tiene un resultado incierto.

Prudencia a la hora de esperar los primeros pronunciamientos de las Audiencias Provinciales, órganos capaces de crear la Jurisprudencia menor que orientará el devenir de esta situación creada por las entidades financieras que, quizás, abusando de su situación de superioridad, lograron disimular sus números a costa de una correcta praxis bancaria en su relación con el cliente.

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