¿Nulidad del IRPH?

El IRPH, Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, se define como el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para la adquisición de vivienda libre concedidos por bancos y cajas.

Tradicionalmente, eran varios los tipos de IRPH los que podiamos encontrar en la práctica financiera y bursátil. Se hablaba de IRPH Bancos, IRPH Cajas e IRPH Conjnto de entidades. Su diferencia únicamente era el origen del valor. No obstante, a partir de la Ley 14/2013, de 27 de Septiembre, de apoyo a los emprendedores y su internacionalización, se suprimieron el IRPH Cajas y Bancos (además del Índice CECA) quedando únicamente vigente el IRPH entidades.

.- Comparativa Euribor e IRPH 

(Fuente y Foto: Ahorrocapital.com)

La anterior gráfica muestra la principal queja de aquellos usuarios que tienen referenciados sus préstamos hipotecarios al IRPH, la diferencia de valor entre éste y el EURIBOR, índice de referencia usual en el mercado hipotecario. Este hecho, unido al desconocimiento, en muchos casos de esta circunstancia provoca situaciones que marcan la insatisfacción en el usuario y la sensación de abuso en el mercado hipotecario.

.- Insatisfacción, abuso, desconocimiento, engaño, fraude… ¿Nulidad, abusividad o falta de transparencia en la formalización de estos préstamos hipotecarios?

Dos son los pronunciamientos que se deben tener en cuenta a la hora de estudiar la posible nulidad de esta cláusula:

  1. Sentencia del Juzgado de Primera Instancia de Collado Villalba (Madrid) de 5 de septiembre de 2013. Dictada en fase de ejecución hipotecaria de una vivienda por impago de la hipoteca.
  2. Sentencia 241/2013, de 9 de mayo, de la Sala de lo Civil del Tribunal Supremo. En íntima relación del TJUE de 14 de marzo de 2013.

.- ¿Motivos de nulidad?

grafico_euribor_irph_de_la_sexta

(Infografia: LaSexta.es // Foto: Irph.es)

Se trata clausulas sobre el tipo de interés predispuestas que se  incorporan al contrato, sin que el prestatario pueda, en absoluto, modificar el contenido obligacional, y sin que exista, siquiera, una mínima negociación al respecto, incorporadas además a una pluralidad de contratos.

* Estamos por tanto ante una Condición General de la Contratación que como tal esta sometida a la normativa de la Directiva 93/13/CEE del Consejo, de 5 de abril de 1993 y la norma de transposición de la misma  la Ley 7/1998, de 13 de abril, sobre Condiciones Generales de la Contratación.

Como Condición General de la Contratación al incorporar dicho tipo de referencia como tipo de interés aplicable al préstamo, si el adherente no fue informado de la existencia de todos los tipos de referencia vigentes en el momento de la firma  adolecerá de falta de transparencia.

* Si había tipos de referencia mas beneficiosos para el prestatario y no se le informó de ello, se ocasionaría con la aplicación del IRPH un grave perjuicio al consumidor y un desequilibrio en las contraprestaciones lo que permitiría su consideración de cláusula abusiva por falta de transparencia y en consecuencia nula por aplicación del artículo 8.2 de la LCGC.

Asimismo vulneraría la Orden de 5 de mayo de 1994 sobre transparencia de las condiciones financieras de los préstamos hipotecarios (y la orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección de los servicios bancarios, que la sustituye), por ser susceptible de influencia por la entidad bancaria en virtud de acuerdos o prácticas conscientemente paralelas con otras entidades.

Por la forma de hacerse la publicidad deberá comprobarse que ésta no fue engañosa y explicó el coste real derivado de la aplicación de dicho tipo de referencia ya que de lo contrario vulneraría la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulación y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios si no fue clara, suficiente, objetiva y no engañosa y “deberá quedar explícito y patente el carácter publicitario del mensaje

Igualmente  en relación a la publicidad, si no fue clara podría vulnerar la Circular 6/2010, de 28 de septiembre, del Banco de España, a entidades de crédito y entidades de pago, sobre publicidad de los servicios y productos bancarios, por cuanto el mensaje publicitario pueda inducir a error al consumidor acerca de las características del producto o servicio ofrecido y generar en este un comportamiento económico que presumiblemente no habría adoptado si esa información de referencia hubiese estado incluida en el soporte publicitario utilizado.

Y, para terminar, la Orden de 12 de diciembre de 1989, sobre tipos de interés y comisiones, normas de actuación, información a clientes y publicidad de las Entidades de crédito en su deber de información al cliente pues impone la obligación de informar sobre: la periodicidad con que se producirá el devengo de intereses, las fechas de devengo y liquidación de los mismos o, en su caso, de los precios efectivos citados en la letra anterior, la fórmula o métodos utilizados para obtener, a partir del tipo de interés nominal, el importe absoluto de los intereses devengados y, en general, cualquier otro dato necesario para el cálculo de dicho importe.

* Fuente: MundoJurídico.info

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